Je gaat aan de slag als zzp’er of zelfstandig ondernemer. Dan is het handig om te weten welke verzekeringen je nodig hebt. Deze verzekeringen helpen je om jezelf, je bedrijf en je financiën te beschermen tegen mogelijke risico’s.

In dit artikel gaan we de belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers en ondernemers bespreken.

Dus, welke verzekeringen heb ik nodig als zzp’er?

Welke verzekeringen voor zzp’ers?

Wettelijk gezien zijn er voor zzp’ers geen verplichte verzekeringen Maar er zijn er een aantal die wel aan te raden zijn om jezelf en je bedrijf te beschermen.

Wanneer je voor jezelf werkt zijn de zaken een beetje anders dan wanneer je in loondienst voor een werkgever werkt. Zakelijke risico’s worden meestal niet gedekt door je privé verzekeringen en zaken als je pensioen en arbeidsongeschiktheid dien je nu zelf te regelen.

Hieronder vind je een overzicht van de meest voorkomende zzp verzekeringen.

Zorgverzekering

Elke inwoner van Nederland is verplicht om een basiszorgverzekering af te sluiten, of je nou in loondienst of voor jezelf werkt. Als zzp’er moet je deze verzekering zelf regelen.

Deze dekt de standaard medische zorg, zoals bezoeken aan de huisarts en basisziekenhuiszorg. Het kan ook verstandig zijn om een aanvullende zorgverzekering af te sluiten, afhankelijk van je specifieke behoeften.

Autoverzekering

Als je je auto op de zaak hebt staan heb je een zakelijke autoverzekering nodig. Het is echter niet altijd de beste optie om een zakelijke auto te kopen of leasen. Rij je alleen maar van huis naar je werk? Dan valt dat onder woon-werk verkeer en voldoet een privé autoverzekering.

Maak je veel kilometers, omdat je naar klanten of naar een opdrachtgever rijdt? Dan is dat zakelijk gebruik en daarom meestal handiger de auto op de zaak te zetten en een zakelijke autoverzekering af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten is essentieel voor zzp’ers. Als zelfstandige ben je niet automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid zoals werknemers in loondienst. Een AOV zorgt voor een maandelijkse uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken en arbeidsongeschikt raakt.

Naast de traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er tegenwoordig ook moderne, betaalbare initiatieven zoals schenkkringen of bedrijven zoals sharepeople.nl die een financieel vangnet bieden voor wanneer je ziek wordt.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Deze verzekering dekt schade die je tijdens je werk aan anderen of hun spullen veroorzaakt. Bijvoorbeeld als je bij een klant werkt en per ongeluk een waardevol voorwerp breekt of iets kapot maakt. Weet dat een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dit soort schade meestal niet dekt.

Daarom is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering er een die sowieso verstandig is om af te sluiten.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Heb je ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Deze verzekering is vooral belangrijk als je werk doet waarbij fouten die je maakt grote financiële gevolgen kunnen hebben voor je klanten. Denk aan werk als consultant of financieel adviseur. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kun je je verzekeren voor de financiële schade die ontstaat als je een fout maakt in je werk en je wordt aansprakelijk gesteld.

Check altijd even met een onafhankelijk verzekeringsadviseur of het voor jouw beroep aan te raden is om deze af te sluiten.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp als je bijvoorbeeld een conflict krijgt met een klant, leverancier of andere partij. Het zorgt ervoor dat je niet alleen staat als je te maken krijgt met juridische problemen.

Ook dit is weer iets om je absoluut voor te verzekeren. Een juridisch conflict ontstaat vaak sneller dan je denkt.

Pensioenverzekering

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Een pensioenverzekering zorgt ervoor dat je ook na je pensioenleeftijd een inkomen hebt. Het is meestal de beste manier om geld opzij te zetten voor je oude dag. Zelf zijn we fan van de ZZP pensioenrekeningen van Brand New Day en Bright Pensioen.

Overlijdensrisicoverzekering

Heb je als zelfstandige een overlijdensrisicoverzekering nodig. Het is een somber onderwerp, maar het is goed om na te denken over wat er gebeurt als je onverwachts zou overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit aan de nabestaanden als je binnen de looptijd van de verzekering overlijdt.

Dit kan je de rust en garantie geven dat je geliefden financieel verzorgd achterblijven, en het kan bijvoorbeeld worden gebruikt om de hypotheek of andere schulden af te lossen.

CAR-verzekering

Een CAR-verzekering, of Constructie All Risks-verzekering, is vooral van belang voor zzp’ers in de bouw. Het dekt schade die tijdens bouw- en constructiewerkzaamheden ontstaat.

Cyberverzekering

Je hoort het steeds vaker: cyberdreigingen, datalekken, hacks en andere vormen van cybercriminaliteit. Daarom sluiten ook steeds meer zzp’ers en kleine bedrijven een cyberverzekering af. Deze dekt kosten als herstel van je systemen, maar ook eventuele aansprakelijkheidsclaims.

Welke verzekeringen voor ondernemers?

Naast de al bovengenoemde verzekeringen voor zzp’ers, zijn er ook nog verzekeringen die specifiek gericht zijn op grotere bedrijven en ondernemingen.

Bestuurdersaansprakelijkheid (D&O)

D&O-verzekeringen zijn bedoeld om bestuurders en commissarissen te beschermen tegen persoonlijke aansprakelijkheid voor zakelijke beslissingen. Dit kan variëren van beslissingen over bedrijfsbeleid tot financiële transacties die verlies veroorzaken.

Zakelijke gebouwenverzekering

Een zakelijke gebouwenverzekering biedt dekking voor schade aan bedrijfsgebouwen door onvoorziene gebeurtenissen zoals brand, storm, overstromingen, aardbevingen en inbraak. Dit is vooral belangrijk als je eigenaar bent van het pand waarin je bedrijf is gevestigd.

Inventaris- en goederenverzekering

Deze verzekering, ook wel bekend als zakelijke inboedelverzekering, dekt de schade aan of verlies van je bedrijfsinventaris en goederen, of ze nu in je bedrijfspand, in opslag of ergens onderweg zijn. Dit kan variëren van meubilair en apparatuur tot aan voorraad en grondstoffen.

Een particuliere inboedelverzekering dekt deze kosten niet.

Geldverzekering

De geldverzekering is bedoeld voor ondernemers die een risico lopen op diefstal of verlies van contant geld. Of je nu onderweg bent, op kantoor of thuis, deze verzekering dekt het verlies van geld en cheques. Het biedt bescherming tegen zowel interne als externe diefstal en is essentieel als je regelmatig contant geld bij je hebt.

Bedrijfsschadeverzekering

Deze verzekering biedt dekking voor verlies van brutowinst door een onderbreking van je bedrijfsactiviteiten door een gebeurtenis die verzekerd is, zoals brand, storm of inbraak. Het helpt je bedrijf om er weer bovenop te komen en je verplichtingen na te komen tijdens de periode van onderbreking.

Het is altijd een goed idee om advies in te winnen bij financieel adviseurs of een onafhankelijk assurantiekantoor om te begrijpen welke verzekeringen het beste bij je persoonlijke situatie en bedrijfsmodel passen. Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent voordat je iets afsluit.

Hoeveel ben je als zzp’er kwijt aan verzekeringen?

De kosten van verzekeringen voor zzp’ers variëren flink, afhankelijk van het werk dat je precies doet, de grootte van je onderneming en de specifieke risico’s die je loopt. Gemiddeld kun je denken aan honderd tot enkele honderden euro’s per maand. Zeker als je een traditionele AOV hebt lopen de kosten snel op.

Besparen op verzekeringskosten doe je vooral door verschillende aanbieders te vergelijken en regelmatig je verzekeringen te herzien. Houd ook rekening met eventuele eigen risico’s, soms kun je die omhoog zetten als je denkt weinig risico te lopen. Je kunt je ook teveel verzekeren.

Je kunt verzekeringen natuurlijk online vergelijken, maar juist voor zakelijke verzekeringen is het toch verstandig om eens met een onafhankelijk adviseur te gaan zitten. Die kan je exact vertellen wat er in jouw situatie nodig is.

Overige overwegingen bij verzekeringen voor zzp’ers

Als het gaat over jezelf verzekeren als zzp’er moet je rekening houden met verschillende factoren. Denk aan je persoonlijke situatie (heb je bijvoorbeeld een gezin om voor te zorgen?), het soort werk dat je doet en de risico’s die daarbij horen.

Daarnaast kun je in sommige gevallen belastingvoordeel krijgen bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit kan de maandelijkse premie aanzienlijk verlagen.

Hoe kies je als freelancer de juiste verzekering

Het kiezen van de juiste verzekeringen als freelancer is zorgt voor je financiële veiligheid en rust in je hoofd. Het is als eerste stap goed om te begrijpen welke risico’s je loopt in je bedrijf en welke verzekeringen deze risico’s afdekken.

Dat kun je doen door middel van een risicoanalyse en het in kaart brengen van potentiële financiële gevolgen. Praat met andere zzp’ers, ga naar een financieel adviseur en lees veel over de verschillende opties. Vergelijk, dan voorkom je verkeerd advies.

Vergeet niet dat de goedkoopste verzekering niet altijd de beste is. Kijk in plaats daarvan naar de dekking, de voorwaarden en de betrouwbaarheid van de verzekeraar.

Je ziet, het is best wat anders dan wanneer je in loondienst werkt.

Starten als zzp’er? Doe de check!

Moet nog voor jezelf gaan starten en ben je benieuwd of je het in je hebt om je te voegen bij de grote groep startende zzp’ers?

Doe hieronder de korte test die we ontwikkeld hebben die laat zien of het ondernemerschap iets voor jou is. Of dat je wellicht toch beter geschikt bent voor het werken in loondienst voor een werkgever.

Het kost je maar enkele minuten en geeft je direct de uitslag.