Op je vijftigste, veertigste of misschien zelfs dertigste stoppen met werken, klinkt veel mensen als muziek in de oren. En zo niet, dan een leven zonder geldzorgen wel. Dit wordt financiële onafhankelijkheid genoemd. Wil jij financieel onafhankelijk worden? In dit artikel vind je een stappenplan en 7 tips voor financiële onafhankelijkheid.

Financiële onafhankelijkheid betekenis

Financiële onafhankelijkheid is een rekbaar begrip. Zo is financieel onafhankelijk zijn volgens het CBS de situatie waarbij je verdiensten hoger zijn dan het minimumloon, ofwel de cbs gehanteerde lage inkomensgrens. Dat is nog lang niet bij iedereen het geval en zeker niet bij vrouwen. Maar liefst de helft van de vrouwen in Nederland is niet financieel onafhankelijk. 

Je leven invullen zoals je dat zelf wil

Voor de meeste mensen gaat financieel onafhankelijk worden nog wel een stapje verder. Het betekent wat hen betreft niet alleen kunnen rondkomen en geen geldzorgen meer hebben, maar zelfs de financiële vrijheid hebben om je leven in te vullen zoals je dat zelf wil. Doordat je bijvoorbeeld zoveel vermogen of passief inkomen hebt, dat je met vervroegd pensioen kunt.

Passief inkomen creëren

Actief inkomen is geld dat je verdient in ruil voor tijd en inspanning. Werken dus. Passief inkomen is geld dat binnenkomt op basis van een eerdere investering. Eigenlijk laat je jouw geld voor jou werken. Er komt maandelijks een bedrag binnen waar je beperkte of geen inspanning voor hoeft te leveren. Voor veel mensen is dit de ultieme vorm van financiële onafhankelijkheid.

Passief inkomen kun je halen uit verschillende investeringen. Als je investeert in vastgoed levert dat huuropbrengsten op. Hier hoef je maar een beperkte inspanning voor te doen als het pand eenmaal verhuurd is. Als je belegt op de beurs kunt je ook inkomen uit dividend genereren. Zo keren bepaalde grote bedrijven jaarlijks een dividend uit. Je hoeft hier weinig voor te doen.

Voor- en nadelen passieve inkomsten

Het nadeel van passieve inkomsten is dat je door de inkomsten uit te laten keren geen gebruik maakt van het rente-op rente-effect. Er zijn ook andere investeringsmogelijkheden, zoals crowdfunding of specifieke obligaties die een bepaald ‘vast of gegarandeerd’ rendement beloven. Houd er wel rekening mee dat dit een stuk risicovoller is.

Passieve inkomsten maken je minder afhankelijk van verdiensten uit actief werk. Het geeft meer financiële vrijheid. Als je nog vermogen aan het opbouwen bent, kun je misschien beter kiezen om de inkomsten belegd te laten, om zo maximaal gebruik te maken van het rente-op-rente effect. 

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Om financieel onafhankelijk te worden, helpt het wanneer je passieve opbrengsten genereert die voldoende zijn om je levensstijl te ondersteunen zonder dat je hoeft te werken voor een salaris. Dit betekent dat je vrij bent om keuzes te maken over hoe je je tijd wilt besteden en geen geldzorgen hoeft te hebben.

Nu is het belangrijk om na te gaan of je gelukkig bent met je huidige inkomsten en uitgaven. Als jij nu namelijk niet tevreden bent is het belangrijk dat je gaat berekenen met welk bedrag per jaar je dat wel bent. Dan weet je wat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden.

Maandelijkse kosten

Het is belangrijk om daarbij niet te rekenen met je huidige inkomsten, maar met het bedrag wat je maandelijks uitgeeft. Financieel onafhankelijk worden heeft namelijk te maken met het dekken van je kosten als je stopt met werken.

Het precieze moment waarop je financieel onafhankelijk bent, hangt af van jouw persoonlijke financiële doelen en verplichtingen.

Financiële vrijheid creëren

Financiële vrijheid creëren vereist een gedisciplineerde aanpak en aandacht voor je financiële situatie. Je stelt een budget op en moet je daar ook aan houden. Je zult je uitgaven moeten beperken en geld besparen. Je kunt ook je verdiensten verhogen door een tweede baan te nemen of passieve inkomstenbronnen op te zetten.

Uiteraard is het zaak om schulden te vermijden en ze in ieder geval effectief te beheren. Stel realistische financiële doelen op en werk hier naar toe. Blijf op de hoogte van veranderingen in de economie en aanpassen van je financiële plan waar nodig.

Stappenplan financieel onafhankelijk worden

Financieel onafhankelijk worden is een mooi streven, en er zijn heel wat acties die je kunt nemen. Dan is het handig om gestructureerd aan de slag te gaan met het volgende stappenplan:

1. Bedenk waarom je financieel onafhankelijk wil worden

Financieel onafhankelijk worden en eerder stoppen met werken, is niet onmogelijk, maar komt wel met de nodige uitdagingen. Om ervoor te zorgen dat je op dit soort momenten niet de handdoek in de ring gooit, is het belangrijk om jouw ‘waarom’ helder te krijgen. 

Wat betekent financiële onafhankelijkheid voor jou? Wat gaat het jou opleveren? Waarvoor wordt jouw vermogen gebruikt als je met pensioen bent? Zet dit echt op papier en verwerk het eventueel in een moodboard. Zo heb je iets om op terug te kijken op de momenten dat het moeilijk wordt.

2. Bereken je inkomsten en uitgaven

Om je financiële situatie in kaart te brengen, moet je je inkomsten en uitgaven nauwkeurig bijhouden. Hier zijn enkele stappen om je persoonlijke financiën te berekenen:

1. Maak een lijst van je inkomstenbronnen, zoals salaris, uitkeringen, investeringen en verkoop van bezittingen.
2. Bepaal het bedrag van elke inkomstenbron en voeg deze bedragen op om je totale inkomen te bepalen.
3. Maak een lijst van je uitgaven, waaronder huisvesting, vervoer, eten, verzekeringen, kleding en vermaak.
4. Bepaal het bedrag van elke uitgavencategorie en voeg deze bedragen op om je totale uitgaven te bepalen.
5. Trek je uitgaven van je inkomen af om je netto-inkomen te bepalen.
6. Maak een begroting door je inkomsten en uitgaven in te plannen en zet doelen om te besparen.

Met een goede financiële planning krijg je een beter inzicht krijgen in je financiële situatie.

3. Bereken hoeveel je weg kunt zetten

Je weet je gemiddelde maandelijkse uitgaven en ook hoeveel er binnenkomt. Trek deze van elkaar af en je weet ook hoeveel je elke maand opzij kunt zetten. Wanneer je jouw doelbedrag deelt door dit bedrag, weet je hoeveel maanden het duurt om financieel onafhankelijk te worden.

Dat zijn waarschijnlijk heel wat maanden, maar gelukkig is dit proces te versnellen.

4. Je jaarlijkse uitgaven verlagen

Je hebt bij het berekenen van jouw doelbedrag al je bankrekening onder de loep genomen en gekeken waar je kunt besparen. Dit is het moment om je uitgaven ook echt te verlagen. Het geld dat je extra overhoudt, kan je extra opzij zetten elke maand. Dat betekent dat je doel om financieel onafhankelijk te worden weer een stukje dichterbij is.

5. Je inkomen vergroten

Wanneer mensen meer willen sparen, denken ze algauw aan besparen. Maar er is nog een manier: je inkomen vergroten. Dat doe je bijvoorbeeld door een salarisverhoging te onderhandelen of door een side hustle op te starten.

Een side hustle is een activiteit waar je extra geld verdient. Het mooie van side hustles is dat ze uit kunnen groeien tot volwaardige bedrijven. Dat betekent dus meer geld en sneller financieel onafhankelijk.

Een side hustle kan van alles betekenen. Zo kun je een blog beginnen, software gaan ontwikkelen of iets anders bedenken waar jij misschien wel geld mee kunt verdienen.

Een online business starten

Een side hustle opzetten, klinkt wellicht als iets waar je helemaal geen tijd of geen geld voor hebt. Kies dan voor een side hustle waar je elke maand een extra inkomen mee verdient.

Een dropshipping webshop, waarbij je de aangeboden producten niet zelf op voorraad hebt, is hier een goed voorbeeld van. In plaats daarvan koop je bij een bestelling het product in bij een buitenlandse leverancier, die het vervolgens rechtstreeks naar jouw klant stuurt.

Of wat dacht je van een print-on-demand webshop, waarbij je bijvoorbeeld t-shirts, mokken en meer met minimale investering koopt? Print-on-demand betekent dat je samenwerkt met een leverancier die jouw prints op neutrale producten (petten, tassen) drukt en ze onder jouw merknaam verzendt, pas op het moment dat er ook echt een bestelling is.

6. Creëer passieve inkomsten

Met passieve inkomsten verdien je geld zonder dat je er veel moeite voor moet doen. Dit is in tegenstelling tot je dagelijkse job, wat een actief inkomen is, en waar je in de meeste gevallen heel wat uren moet kloppen en werk verrichten om je maandelijks salaris te verdienen.‍

Er zijn ook heel wat misverstanden over het opbouwen van passieve inkomsten. Veel mensen denken dat het betekent dat je iets voor niets krijgt of dat je heel snel geld kan verdienen en in een mum van tijd er enorm rijk van wordt. Maar dit is helaas niet correct.

In veel gevallen moet je er wel initieel werk in stoppen of iets creëren. Bovendien kan het ook een tijdje duren voor je er echt de vruchten van plukt. Na een langere tijd vergt het weinig tot geen inspanning om het in stand te houden en is het een geweldige manier om extra vermogen op te bouwen, zodat jij straks financieel onafhankelijk kunt worden.  

7. Je geld beleggen

Mensen vinden investeren vaak een beetje ingewikkeld en eng. Niets is minder waar. Tegenwoordig is beleggen heel toegankelijk. 

Natuurlijk brengt beleggen risico’s met zich mee, maar dat hoeft je financiële doelen niet in gevaar te brengen. Sterker nog, zolang je het geld goed spreidt, niet als het ware op één paard wedt en een lange beleggingshorizon hebt (voor de lange termijn belegt), is beleggen minder risicovol dan je zou denken. 

Voordat je aan de slag gaat is het wel goed je in te lezen op dit onderwerp – je kunt immers altijd je inleg verliezen en die kans wil je verkleinen.

Financiële onafhankelijkheid bereiken met een planning

Met een goede planning is de kans dat jij je doel ‘financieel onafhankelijk worden’ een stuk groter. De volgende stappen helpen je hierbij

Stap 1: Stel je doelen vast. Bepaal hoeveel geld je nodig hebt om financiële onafhankelijkheid te bereiken en op welke termijn.

Stap 2: Maak een begroting. Bepaal hoeveel geld je maandelijks beschikbaar hebt en hoe je dat kunt verhogen door uitgaven te verminderen en inkomsten te verhogen.

Stap 3: Stel je spaar- en beleggingsstrategie vast. Bepaal hoeveel je maandelijks kunt sparen en beleggen en waarin.

Stap 4: Volg je voortgang. Houd bij hoeveel je hebt gespaard en belegd en hoe je uitgaven en inkomsten veranderen.

Stap 5: Stel je plannen bij als nodig. Als je doelen, inkomsten of uitgaven veranderen, pas dan je plannen aan om op track te blijven naar financiële onafhankelijkheid.

Hoe snel financieel onafhankelijk worden?

Het hangt af van verschillende factoren, zoals inkomen, uitgaven, beleggingsstrategie en tijdsbestek. Het is moeilijk om een ​​precieze tijdsperiode te geven, maar het is belangrijk om realistische doelen te stellen en consistent te werken aan je financiële plan.

Sparen, beleggen en verminderen van uitgaven zijn belangrijke stappen om je financiële onafhankelijkheid sneller te bereiken. Overleg met een financiële adviseur als je vragen hebt over hoe je het beste kunt werken aan je doelen en voldoende vermogen opbouwt.

7 Tips voor financiële onafhankelijkheid

De volgende 7 tips helpen jou om financieel onafhankelijk te worden:

1. Zorg voor inzichten in je uitgaven

Het krijgen van inzicht in je jaarlijkse uitgaven is belangrijk omdat het je helpt om bewustere beslissingen te nemen over hoe je geld uitgeeft. Als je niet weet waar je geld aan uitgeeft, is het moeilijk om uitgaven te verminderen en spaargeld op te bouwen.

Bovendien kun je beter prioriteiten stellen en bepalen waar je je geld op wilt besteden. Inzicht in je jaarlijkse uitgaven kan ook helpen om overbodige uitgaven te identificeren en je financiële doelen sneller te bereiken.

2. Ga minder uitgeven

Als het goed is, heb je bij het berekenen van jouw doelbedrag al je bankrekening onder de loep genomen en gekeken waar je kunt besparen. Dit is het moment om je uitgaven ook daadwerkelijk te verlagen. Het geld dat je zo bij elkaar gespaard hebt, kan je extra opzij zetten elke maand. Dat betekent dat je doel weer een stukje dichterbij is.

3. Spaar meer

De gemakkelijkste manier om jouw spaartempo snel op te voeren, is door de kleine uitgaven te schrappen.

Schrap abonnementen op kabeltelevisie (u kan online aan uw trekken komen aan een fractie van de kost via Netflix bijvoorbeeld), fitness (ga joggen in de natuur als goedkoper alternatief), schoonmaak- en of strijkdiensten, ramenwassers, tuinonderhoud (doe-het-zelf is veel goedkoper), mobiele telefonie, hobbyclubs, enzovoort.

Vermijd dure supermarkten en koop geen dure merken, geef de voorkeur aan huismerken (ook gekend als witte producten). Qua voeding en drank kun je op deze manier veel geld besparen.

4. Spaargeld aan het werk zetten

Met sparen alleen kom je er waarschijnlijk niet. Je zal je geld ook moeten investeren zodat het rendement oplevert en je vermogen voldoende laat groeien.

5. Investeer in passief inkomen

Verkoop waar je goed in bent

Zet je talent of je kennis om passieve inkomsten mee te verdienen. Iedereen heeft wel iets waar hij of zij heel goed in is of heel wat over weet. En die kennis kan heel waardevol zijn voor anderen en dus zijn er heel wat manieren om daar geld mee te verdienen. Je kunt video lessen of Youtube video’s maken over ‍‍een populair onderwerp of een specifieke niche.

Heb je heel wat volgers op TikTok of Instagram? Dan kan je samenwerken met bedrijven en consumentenmerken die je betalen om een post te wijden aan hun product. Nu heb je wel een serieus publiek nodig om dit echt interessant te maken voor partners om geld op tafel te leggen.

Ecommerce is zeker geen gemakkelijke manier maar kan heel rendabel zijn eens je ermee op gang bent. Het meest belangrijke is natuurlijk het product dat je wil verkopen en dus zul je iets moeten ontwerpen.

Andere opties zijn: investeren in vastgoed en beleggingspanden (met weinig of zonder startkapitaal), je start een blog of schrijft een boek, beleggen in dividendaandelen, obligaties of crypto staking, of je gaat iets verhuren.

6. Los schulden af

Financieel onafhankelijk worden vraagt een andere ‘mindset’. Nu al. Een heldere doelstelling in de toekomst gaat gepaard met financieel bewustzijn vandaag. De meeste mensen leven naar hun inkomen. Ze kunnen een duur huis of mooie auto betalen en doen dat ook. En werken daarom hun leven lang.

Eerder stoppen met werken vraagt andere keuzes. Versneld de hypotheek aflossen is een stap op weg naar financiële onafhankelijkheid. Het is een eenvoudige tip. Kies nu al voor een schuldenvrij leven.

Het aangaan van (consumptieve) kredieten maakt je namelijk financieel afhankelijk van anderen. En van uw inkomen. Het stelt het moment van financiële onafhankelijkheid alleen maar verder uit. 

Schulden aflossen levert je veel op:

• Verminderde financiële stress: Het aflossen van schulden vermindert de financiële stress en geeft rust en zekerheid.
• Lagere rentekosten: Het sneller aflossen van schulden betekent lagere rentekosten en een snellere vermindering van de schuld.
• Betere credit score: Een goede aflossingsgeschiedenis kan leiden tot een betere credit score, waardoor het makkelijker is om in de toekomst leningen te verkrijgen.
• Meer beschikbare middelen: Door schulden af te lossen, wordt er meer beschikbare inkomst vrijgemaakt om te sparen of te investeren.
• Verbeterde financiële stabiliteit: Het afbetalen van schulden verhoogt de financiële stabiliteit en vermindert het risico van betalingsproblemen en verlies van bezittingen.

Het is belangrijk om een plan te maken voor het aflossen van schulden en vast te houden aan dat plan. Het aflossen van schulden is een investering in je financiële toekomst en leidt tot meer financiële stabiliteit en vrijheid.

7. Inkomsten verhogen

Maar dan zijn we er nog niet: je kunt namelijk ook meer gaan verdienen. Dit kan 2 dingen betekenen. In het eerste geval kun je van baan veranderen of loonsverhoging krijgen. Het is dan wel de bedoeling dat het extra geld wat je verdient, ook belegd wordt. In het tweede geval begin je een eigen bedrijf(je) waar je extra inkomsten uit haalt.

De eerste oplossing is voor veel mensen de meest voor de hand liggende optie. Het kan zijn dat je er jaarlijks standaard al op vooruit gaat. Dat is mooi meegenomen. Het kan ook zo zijn dat je om loonsverhoging moet vragen. Om financieel onafhankelijk te worden is het belangrijk om hier het maximale uit te halen.